De financiële dienstverlening is continu in beweging. Innovaties, nieuwe regelgeving en veranderende klantbehoeften stellen de sector steeds voor nieuwe uitdagingen. In 'De mening van...' biedt Bureau DFO een platform waar branchegenoten hun visie delen op actuele ontwikkelingen. Welke trends zien zij? Hoe spelen zij in op veranderingen? Bureau DFO draagt zo bij aan discussie en kennisdeling binnen de sector.

Hieronder vind je de bijdragen van 2025. Klik hier voor eerdere uitgaven van 'de mening van'.

Jan Hamburger
Manager Commercie Turien & Co./Ansvar Verzekeringen

Data-analyse zal naar mijn verwachting de belangrijkste oorzaak zijn van veranderingen op het gebied van autoverzekeringen. Technisch is het mogelijk om tegen lage kosten de beweging en de locatie van elke individuele auto 24/7 te volgen. Dat leidt tot denken over ander type autoverzekeringen. Ik noem er drie. Je kan denken aan een verzekering die is gebaseerd op het principe van Pay as you go: De premie wordt hierbij achteraf in rekening gebracht op basis van de mate waarin je de auto daadwerkelijk gebruikt. Een dergelijke systematiek sluit aan bij de gedachten die ook bestaan rondom het rekeningrijden. Een variant hierop is de verzekering gebaseerd op het principe van Pay where you go. Blijkt uit de data-analyse dat je vaak rijdt op risicovolle wegen, dan betaal je een andere premie dan wanneer je vooral op “veilige” wegen rijdt. Als derde variant kan je denken aan systemen die permanent het rijgedrag van de bestuurder meten en ook daarop de premie baseren. Wij hebben het dan over Pay how you go. Wanneer deze systemen ook daadwerkelijk worden ingevoerd? Ik weet het niet. Ik weet wel dat zodra deze introductie plaatsvindt de ontwikkeling heel snel zal gaan omdat de verzekeraar die niet meegaat binnen de kortste keren te maken krijgt met een a-selectieve portefeuille.

De elektrificatie van het wagenpark zal naar mijn stellige verwachting doorgaan. Het is bijzonder hoe ook hier de leercurve bij verzekeraars te zien. De eerste generatie Tesla’s werden zonder met de ogen te knipperen standaard verzekerd voor premies rond de € 800. We hebben leergeld betaald. Elektrische auto’s zijn gemiddeld zwaarder en sneller dan benzineauto’s. Zwaardere auto’s leiden bij botsingen tot grotere schades. Dat heeft dus ook weer gevolgen voor de premie. In de loop der tijd kom je dan ook verschillen tegen die je vooraf niet had ingeschat. Neem bijvoorbeeld de plek waar het oplaadpunt zit. Dat oplaadpunt is direct gekoppeld met de accu van de auto. Alle schade aan of in de buurt van de accu loopt direct in de papieren. Wat blijkt nu? Bij auto’s waar het oplaadpunt aan de voorkant van de auto is geplaatst is de schade drie maal zo hoog als bij auto’s waar het oplaadpunt aan de zijkant zit. Hoe dat kan? Simpel: er zijn veel meer kop-staartbotsingen dan aanrijdingen waarbij de auto aan de zijkant waar het oplaadpunt zit beschadigd worden.

Per dag worden er in Nederland gemiddeld rond de 17 auto’s gestolen. Het percentage auto’s dat wordt teruggevonden bedraagt rond de 55%. Bij auto’s die voorzien zijn van een goede peilzender bedraagt het percentage teruggevonden auto’s zelfs rond 98%. Op zich zelf lijken die percentages over teruggevonden auto’s positief. Toch geven deze een vertekend beeld. Want wat de percentages niet zeggen is in welke staat die auto’s worden teruggevonden. Heel vaak hebben die auto’s aanzienlijke schade omdat ze zijn gebruikt voor joyriding of criminele activiteiten. Ook worden deze auto’s vaak “gestript”. Je krijgt dan een auto terug waarbij bijvoorbeeld de banden, het stuur en het dashboard compleet verdwenen zijn. Zo een auto komt keurig in het lijstje “teruggevonden” maar de schade is vaak aanzienlijk.

Wij kennen in Nederland het systeem van jaarlijkse stilzwijgende verlengingen van autoverzekeringen. In Engeland is er enige tijd geleden ophef ontstaan over de wijze waarop een aantal verzekeraars omging met verhogingen van de premie bij autoverzekeringen. Op basis van data werden verzekeringen van consumenten waarvan werd verwacht dat deze na een voorstel de markt zouden verkennen voor verhogingen niet verhoogd terwijl bij klanten waarvan de logaritme voorspelde dat deze klant de verghoging wel zou accepteren, er wel een verhoging werd ingevoerd. Dit heeft geleid tot een verandering in de Engelse markt waarbij gestimuleerd wordt dat de klant op het einde van de looptijd van de verzekering een bewuste keuze moet maken voor een nieuwe verzekering. De praktijk ”stilzwijgende automatische verlenging” verdwijnt daarmee. Het is afwachten of die ontwikkeling ook onze kant zal opkomen. Wanneer dat het geval is zal dat leiden tot meer beweging in de autoportefeuilles van zowel aanbieders als het intermediair.